Nic Antaya, Alyssa Powell/BI
Ханна Бейтс не повірила листу, який побачила в пошті.
«Вітаємо! Ми отримали фінальний платіж за вашим кредитом», — так звучало несподіване повідомлення від Sallie Mae, її кредитора за студентськими позиками.
На дворі був жовтень 2024 року, і Бейтс усе ще була винна Sallie Mae $55 000, причому попереду залишалися роки платежів. Вона зателефонувала в підтримку, щоб розібратися. «Мені сказали, що це збій у системі й, імовірно, лист надіслали помилково», — розповіла 30‑річна Бейтс. «Як узагалі можна помилитися в такій великій речі?»
На той момент Бейтс уже відставала від графіка. Після випуску у 2022 році вона спочатку справно платила повний щомісячний рахунок у $1500. Але приблизно через пів року, влаштувавшись на роботу медсестрою із зарплатою $45 000 на рік, вона могла дозволити собі лише близько третини цієї суми.
Під час дзвінка в службу підтримки, за її словами, їй порадили внести платіж, щоб не допустити дефолту. Однак платіж, який вона зробила телефоном, так і не відобразився в балансі, каже вона, і за кілька тижнів її кредит став дефолтним. Приблизно через шість місяців Sallie Mae подала позов. У Sallie Mae заявили, що компанія послідовно інформує позичальників на всіх етапах погашення, але ситуацію Бейтс не коментували.
Бейтс сподівається домовитися із Sallie Mae про доступніший графік платежів. Якщо угоди не буде і вона не зможе платити належні суми, їй загрожує утримання із зарплати та погіршення кредитної історії.
Nic Antaya for BI
Історії на кшталт Бейтс можуть стати реальністю для більшої кількості студентів на тлі змін у федеральному погашенні за президентства Дональда Трампа, які набудуть чинності в липні та, як очікується, підштовхнуть частину позичальників до нових правил виплат і, відповідно, у бік приватних кредиторів. Business Insider поговорив із десятками позичальників приватних студентських позик, представниками галузі та юристами, а також вивчив судові матеріали й скарги позичальників до федерального наглядового органу з регулювання студентського кредитування. Розслідування показало: через плутанину з балансами та повідомленнями позичальники наближаються до дефолту і, подекуди, до судових процесів.
Після настання дефолту вся сума боргу стала підлягати негайній сплаті. Представник кол-центру зателефонував із вимогою оплатити та запитав, чи може вона позичити гроші у друзів або родичів, щоб внести разовий платіж.
«Я їй сказала: “Пані, я не жартую і не сарказмую, але якби в мене прямо зараз були $55 000, ми б не опинилися в такій ситуації”», — згадує Бейтс.
Це четверта історія в новій серії Business Insider «Student debt spiral», яка досліджує компанії, політики та фінансовий тиск, що змінюють те, як американці справляються з боргами за навчання. Нижче — перші три частини.
- They were told their private student loans were paid off. Then they were sued.
- A ‘quiet crisis’ is brewing for student-loan borrowers
- Inside a mom’s legal battle to turn her $55,000 student-loan balance to $0
Поділіться своїм досвідом із приватними студентськими позиками: [email protected] або безпечно через Signal — asheffey.97.
Телефонна розмова, що лише заплутала
Хоча Sallie Mae відхилила її прохання знизити щомісячні платежі під час дзвінків ще до дефолту, Бейтс усе одно намагалася зменшувати борг тим, що могла: близько $560 на місяць. Оскільки це було менше за обов’язковий платіж, на початку 2023 року вона стала прострочувати, тобто пропускати платіж і отримати відмітку в кредитних бюро.
За словами Бейтс, після листа «Вітаємо!» почалася суцільна неузгодженість. Уже за кілька тижнів вона отримала повідомлення про «право вилікувати прострочення», де зазначалося, що без платежів рахунок перейде в дефолт, що зазвичай стається після 120 днів без повних внесків.
Nic Antaya for BI
Після «вітального» листа Бейтс хотіла повернутися зі статусу дефолту, але не розуміла механізму.
«Я місяцями нічого не чула, — сказала Бейтс. — І в мене більше не було доступу до інформації на панелі: вони прибрали ці позики. Я зверталася один-два рази протягом усього процесу, чекала відповіді, але ніхто не міг мені нічого пояснити».
Представник Sallie Mae повідомив Business Insider, що «успіх клієнтів є основою нашої місії», і щороку дефолт трапляється менш ніж у 3% позик Sallie Mae. Також він додав, що компанія проактивно та регулярно комунікує з клієнтами, зокрема надсилає повідомлення про дефолт, про продаж дефолтної позики та про те, хто є новим власником. Коментувати конкретно рахунок Бейтс компанія не змогла.
Запис дзвінка між Бейтс і представником Sallie Mae відображає її спроби уникнути дефолту.
Прослухайте фрагмент розмови Бейтс зі службою підтримки:
«Яку інформацію я мала використовувати? Бо тепер я заплуталася», — сказала Бейтс під час розмови.
Потім вона запитала, які будуть подальші кроки, якщо немає способу зупинити процес дефолту.
«Вам доведеться домовлятися з компанією, куди перейде ваш кредит», — відповів представник Sallie Mae.
«Гаразд, — сказала Бейтс. — У вас є якась інформація про це?»
«Зараз у нас її немає», — відповів представник.
Судовий етап: що сталося далі
Після дефолту для кредиторів типовою практикою є списати дефолтний баланс зі своїх книг і передати його на стягнення — або внутрішньому підрозділу, або сторонній компанії. Позичальник усе одно винен повну суму, але комунікація залежить від того, хто керує рахунком, — і позичальник не завжди знає, у кого тепер його борг.
Приватні кредитори підпадають під закони, які визначають, коли і як вони мають повідомляти позичальників. У деяких випадках дефолт ускладнює відстеження позики як для позичальника, так і для регуляторів.
Саме це, за словами Бейтс, і сталося з нею: після дефолту вона втратила доступ до кабінету й не могла знайти реквізити для платежів. Вона не могла оплатити юриста, щоб розібратися з позовом, тому замість цього використала ChatGPT для підготовки.
Nic Antaya for BI
Зібрана інформація допомогла їй підготуватися до першого слухання в її справі 6 березня 2026 року, яке проходило в Zoom у Третьому окружному суді Мічигану. Бейтс попросила суддю скасувати заочне рішення. Суддя відмовила й натомість порадила домовитися про врегулювання або погодити план платежів із юристами Sallie Mae.
«Я бачу, що це трапляється дедалі частіше, — сказала суддя Аннетт Беррі. — Вони переслідують людей за несплачений студентський борг. Тож якщо ви думаєте, що ви одна, то це не так».
Наразі Бейтс чекає на відповідь від Sallie Mae щодо подальших кроків.
«Я представляю себе сама. Я розумію, що це створює певні перешкоди, і я намагаюся якнайкраще вивчати процедури, бо це єдиний варіант, який у мене є, — сказала Бейтс судді. — Я просто намагаюся все це поєднати».
