Getty Images; Alyssa Powell/BI
Так уже склалося — на краще чи на гірше — що Америка сприймає пенсію як суто особисту відповідальність. Так, існує Social Security, але система задумана так, щоб покривати лише близько 40% пенсійного доходу. Решту людям пропонують «заробляй, накопичуй і сподівайся, що прорахував правильно». Та навіть якщо у вас самих усе зроблено правильно, що відбувається, коли батьки цього не зробили?
Бебі-бумери вже живуть у періоді після роботи — приблизно 10 000 із них виходять на пенсію щодня. Загалом це дуже заможне покоління, однак далеко не всі підходять до «золотих років» із міцною фінансовою подушкою. За оцінкою Vanguard, лише 40% бумерів віком 61–65 років ідуть за графіком, який дозволить утримувати звичний рівень життя на пенсії. Американці вважають, що для комфортного виходу на пенсію потрібно $1,6 млн, свідчить опитування Charles Schwab. У середньому ж у бумерів відкладено лише частку від цієї суми.
Для сімей це перетворюється на головоломку. Дорослі діти раптово відповідають не тільки за візити до лікарів і закупи продуктів — вони також намагаються фінансово підтримати старших родичів, ризикуючи зруйнувати власні накопичення. Це нагадує міжпоколінне «фінансове зараження»: недонакопичення одного покоління змінює розрахунки іншого та переписує їхнє майбутнє.
«Коли ви плануєте для себе, ви паралельно плануєте й для своїх дітей, адже якщо ви не дбаєте про себе, ви змушуєте дітей стати вашою страховою компанією», — каже Лоуренс Котлікофф, професор економіки Бостонського університету.
Коли Брендон кілька місяців тому сів із мамою переглянути її 401(k), він був приголомшений тим, наскільки мало там накопичено. Вона хотіла вийти на пенсію в 67 — тобто вже за два роки — але на рахунку було $112 000, що дуже далеко від потрібного рівня. Вона планує почати отримувати Social Security наступного року, однак у неї залишилися іпотека та платежі за авто, і цього чека явно не вистачить без продовження повної зайнятості. «За нинішнього рівня витрат вона ніколи не зможе піти на пенсію», — каже мені Брендон. Попри жорстку арифметику, його мама, здається, переконана, що все якось само владнається. «Вона не бачить урвища попереду», — додає він.
Брендон — 39-річний водій вантажівки з Флориди, який попросив не називати прізвище, щоб захистити приватність сім’ї, — починає підозрювати, що в мами є «план Б»: він сам. Вона доглядає його 91-річну бабусю і часто натякає, чи може розраховувати на те саме від нього. Проблема в тому, що в нього є дружина та двоє дітей, про яких треба дбати. У нього є 401(k) через роботу, він розумно інвестує, але цього недостатньо, щоб додати ще одного утриманця до сімейного бюджету. «Я відчуваю сильну провину за її майбутнє, бо хочу, щоб із мамою все було добре», — каже він.
If you’re not taking care of yourself, you’re forcing your kids to be your insurance company.
Подібні історії, як у Брендона, незабаром траплятимуться частіше, адже перше покоління, яке покладається на сучасну індивідуалізовану пенсійну модель, стикається з її вадами. Ми замінили пенсії від роботодавця на 401(k) та IRA — механізми «обери свою пригоду», якщо люди взагалі робили внески. Лише половина працівників приватного сектору має доступ до пенсійних планів через роботодавця, каже Девід Джон, старший радник із політики в AARP Public Policy Institute. А для тих, хто такого доступу не має, імовірність, що вони самостійно відкладають на старість, дуже мала. «Поки ця ситуація зберігається, ми бачитимемо дедалі більше людей без достатніх заощаджень на пенсію», — говорить він.
І це ще не все: навіть ті, кому вдалося щось відкласти, часто не мають дієвих інструментів чи підказок, як перебудувати споживання після завершення роботи. Більшість людей розуміє, що має бути план витрат на пенсії, показало нещодавнє опитування AARP, але реально його має лише приблизно чверть. «По суті, багато хто рухається навмання», — каже Джон.
Такі продукти, як ануїтети, що мають забезпечувати прогнозований дохід у старості, коштують дорого. Зростання тривалості життя ускладнює фінансові прогнози. А витрати на довгостроковий догляд настільки захмарні, що може не існувати способу заощадити достатньо, аби повністю їх перекрити.
«На навчання можна взяти кредит. На пенсію — ні», — каже Сюзанн Норман, виконавча коучиня та викладачка фінансової грамотності.
Навіть коли люди мають солідні накопичення й чіткий план, усі знають: будь-які плани руйнуються через несподіванки — а непередбачуваний ремонт даху не зникає лише тому, що вам виповнилося 65.
Еллісон, 35-річна жителька Північної Кароліни, та її чоловік нещодавно дізналися, що будинок її свекра перебуває в процедурі стягнення — вони й гадки не мали, що в нього фінансові проблеми, і думали, що він просто виставив дім на продаж. У першому пориві паніки чоловік навіть розглядав варіант зняти гроші з 401(k), щоб виручити батька. Натомість вони зв’язалися з рієлтором — двоюрідним братом — і заплатили $5 000 за фарбування та підготовку будинку, щоб прискорити продаж. Також вони знайшли свекрові житло в оренду неподалік від себе, поки вирішують, що робити далі.
«Є багато незакритих питань, які зрештою доведеться розв’язати», — каже Еллісон, яка погодилася говорити анонімно.
Нещодавнє дослідження Boston College проаналізувало неочікувані витрати на пенсії — на кшталт медичних криз, розлучень, поломок авто тощо. У середньому такі сюрпризи «з’їдають» до 10% річного пенсійного доходу, і лише 60% пенсіонерів у будь-який конкретний рік мають достатньо готівки, щоб їх покрити.
«Це справді доволі значна сума», — каже Енджі Чен, заступниця директора з питань заощаджень і фінансів домогосподарств у Center for Retirement Research при Boston College та одна з авторок роботи.
Коли стаються такі фінансові удари, частина людей звертається по допомогу до родини — передусім до дорослих дітей. Ті, хто може підтримати батьків, зазвичай не завдають великої шкоди власній пенсійній безпеці: діти, як правило, допомагають лише тоді, коли самі мають достаток, каже Чен. Але є винятки: чорношкірі та латиноамериканські домогосподарства частіше відстають у пенсійних накопиченнях через фінансову підтримку старших батьків, здебільшого тому, що вони починають допомагати раніше — і, відповідно, втрачають роки складного відсотка інвестицій.
«У підсумку вони приходять до кінця життя з меншими пенсійними активами та меншим загальним багатством», — каже Чен.
Несподівані витрати в пізнішому віці бувають різними, зокрема й через шахрайство. Саме це сталося з 62-річною Лорою та її 82-річною свекрухою. Лора, яка живе в Іллінойсі та попросила не називати прізвище, щоб не ставити родину в незручне становище, оцінює, що за останні п’ять років свекруха віддала шахраям десятки, а то й сотні тисяч доларів — купуючи подарункові картки й надсилаючи їх людям, з якими познайомилася у Facebook. Попри неодноразові спроби втручання, переконати її не вдалося.
«Ми знову і знову попереджали, що вона стане мішенню, бо вони шукають вдів і самотніх людей», — каже Лора, але свекруха не хотіла слухати.
I’ve worked all these years, I’ve put every penny I could into retirement, and here it goes.
Зрештою вона перестала оплачувати рахунки, і її будинок пішов під стягнення. Минулого року Лорі та її чоловікові довелося терміново влаштовувати її до будинку для літніх людей, що коштує $3 000 на місяць. Завдяки Social Security і пенсійним заощадженням свекруха може оплачувати проживання сама, але Лора з чоловіком усе одно витратили $50 000 на різні елементи цієї історії — переїзд, покриття неоплачених рахунків.
Це змусило Лору по-новому подивитися на власний вихід на пенсію, який відбудеться цього літа. «Я працювала всі ці роки, відкладала кожен цент на пенсію — і ось воно все зникає», — каже вона, описуючи свої відчуття. Щодо свекрухи, ситуація стабілізувалася, і їй купили телефон Jitterbug без доступу до інтернету.
Витрати, які несуть дорослі діти через провал фінансових планів батьків, розподіляються нерівномірно. Жінки часто несуть основний тягар підтримки, втрачаючи сотні тисяч доларів у вигляді недоотриманої зарплати та пропущених пенсійних внесків. Pew Research також з’ясував, що кожен десятий дорослий американець є доглядальником для батьків віком 65+; при цьому люди з низькими доходами непропорційно частіше беруть на себе цей тягар. Це має емоційну, організаційну й фінансову ціну.
«Приблизно половина сімейних доглядальників повідомляє хоча б про один негативний фінансовий наслідок через догляд, і це дуже гостро б’є по пенсійному плануванню», — каже Джейсон Резендес, CEO National Alliance for Caregiving, неприбуткової організації, що підтримує доглядальників. За його словами, сімейні доглядальники витрачають у середньому близько $7 000 на рік із власної кишені.
У міру того як старші покоління виходять на пенсію, дедалі більше сімей дивляться в майбутнє з економічною невизначеністю, і фахівці з особистих фінансів кажуть: ключ — це розмова. Хоч обговорення бюджету може бути «неприємним завданням», Джон із AARP наголошує, що воно необхідне.
«Можна подивитися на це й сказати: “Гаразд, які кроки я можу зробити, щоб витрачати свій дохід і ефективніше, і, відверто кажучи, з більшим задоволенням?”» — говорить він.
Розмови з батьками часто даються важко: після десятиліть, коли вони були «керманичами», їм може здаватися, що діти повчають або прискіпуються. Але що більше сім’я розуміє реальний фінансовий стан, то краще всі можуть підготуватися й знайти варіанти.
«Якщо ви не знаєте, скільки коштує утримувати ваше життя, дуже ймовірно, що ваше життя вийде з-під контролю», — каже Норман.
Марсело Карденал, 47-річний житель Флориди, разом із родиною вирішив, що найкращий шлях для його 89-річної тещі — поступово витратити її $100 000 активів, щоб вона змогла претендувати на Medicaid. Це може тривати до трьох років, хоча з огляду на погіршення стану — у неї деменція — він припускає, що все станеться швидше. «Якимось чином вона весь цей час виживала, живучи лише на Social Security», — каже він. Він і його дружина допомагали фінансово «мінімально», але вважають правильним рішенням завести її в систему соціальної підтримки, а не залазити у власні накопичення й підрізати собі крила на майбутнє. Це «дало нам час подумати, що саме потрібно робити, ми не змушені ухвалювати рішення поспіхом», — додає він.
Сім’ї можуть перебудувати бюджет. Вони можуть відкласти отримання Social Security, зменшити житло, продати інвестиції або ухвалити важкі рішення щодо довгострокового догляду. Але вони не можуть повернутися назад у часі й почати відкладати ще десятиліття тому. Отже, пенсійна криза не зупиниться на одному поколінні — вона формуватиме фінансове майбутнє наступного.
Emily Stewart — старша кореспондентка Business Insider, пише про бізнес та економіку.
