Мігель Маркес викладає французьку, іспанську та особисті фінанси в університеті Шеньчженя, Китай.
Courtesy of Miguel Marquez
- Мігель Маркес почав цілеспрямовано рухатися до фінансової незалежності наприкінці 30-х років.
- Щоб зробити мету відчутною та досяжною, він використовує «сходи» із семи кроків — від життя без боргів до Fat FI.
- Нині професор іспанської та французької перебуває на рівні Lean FI, а наступною ціллю вважає традиційний FI.
Мігель Маркес багато років допомагає людям розбиратися в темах, які зазвичай здаються складними.
47-річний уродженець Іспанії здобув Ph.D. з французької лінгвістики в Indiana University Bloomington і зараз у Шеньчжені (Китай) викладає французьку, іспанську та персональні фінанси.
Поєднуючи викладання фінансової грамотності з pursuing financial independence himself, Маркес дійшов висновку: накопичення на настільки віддалену мету часто або лякає на старті, або виснажує, коли треба тримати темп десятиліттями.
Щоб зробити шлях простішим, він почав користуватися підходом financial freedom milestones, про який уперше дізнався на блозі Money Flamingo. Замість того щоб сприймати фінансову незалежність як один гігантський — і потенційно недосяжний — рубіж, ця система ділить маршрут на сім послідовних етапів.
«Це як проходити відеогру», — сказав він, пояснюючи, що кожна сходинка додає ще один рівень фінансової впевненості.
Маркес, який по-справжньому взявся за тему фінансової незалежності після завершення Ph.D. у 38 років, розповів про сім рубежів, за якими відстежує прогрес.
1. Життя без боргів
Перший крок — повністю позбутися боргів. Маркес зізнається, що гроші в борг брав лише один раз — на четвертому курсі університету — і дуже швидко вирішив, що не хоче звикати до цього: «Мені не подобалося це відчуття».
Після завершення бакалаврату він живе без боргів, тож перший рівень було закрито ще до того, як він почав свідомо будувати стратегію фінансової незалежності.
2. Запас «можу піти в будь-який момент»
Другий етап — накопичити F-you money, тобто суму, яка дає змогу звільнитися з нецікавої роботи, зробити паузу в кар’єрі або різко змінити напрям без негайних фінансових наслідків.
Трактувань чимало, але Маркес дотримується підходу, популяризованого Дж. Л. Коллінзом, автором «The Simple Path to Wealth»: приблизно рік витрат має бути відкладений окремо.
Такий буфер, каже Маркес, відкриває вибір: «Якщо робота не підходить, можна сказати: “Я йду”. Можна шукати іншу, ставати самозайнятим або робити те, що хочеш».
Маркес, на фото в Бангкоку, ставить подорожі в пріоритет, водночас відкладаючи 70% доходу.
Courtesy of Miguel Marquez
3. Coast FI: інвестиції працюють самі
Рівень Coast FI означає, що вже вкладено достатньо: якщо портфель і далі зростатиме завдяки складним відсоткам, то до традиційного пенсійного віку він має дорости до потрібної суми — навіть без нових внесків.
Це дозволяє перенаправити частину доходу на інші цілі, адже потреба агресивно накопичувати на пенсію стає меншою.
Маркес розповів, що досяг Coast FI у червні 2024 року — менш ніж за два роки після переїзду до Китаю на нинішню викладацьку посаду. Тоді йому було в середині 40-х.
4. Flamingo FI: «половина шляху»
Приблизно через рік Маркес дійшов до Flamingo FI — ще одного поняття, запропонованого блогом Money Flamingo.
На цьому етапі, за його словами, він накопичив близько половини повної цілі FI — або приблизно 12,5 років річних витрат за класичним правилом 4%. Назва відсилає до ідеї, що до FIRE уже дісталися «стоячи на одній нозі», як фламінго.
5. Lean FI: базові витрати закриті
Зараз Маркес currently at Lean FI — це формат фінансової незалежності, коли інвестиції покривають необхідний мінімум витрат, але простору для великих «хочу» небагато. Він каже, що його портфель майже на $400 000 здатен забезпечити житло, їжу, фіксовані рахунки та інколи коротку поїздку.
Велику роль відіграє низька вартість життя в Шеньчжені. Він мешкає в субсидованому житлі на території кампусу університету і зазначає, що річні витрати перекриває лише 30% свого доходу.
Маркес каже, що вже досяг рівня Lean FI.
Courtesy of Miguel Marquez
6. Повний FI: традиційна фінансова незалежність
Наступна сходинка — повна фінансова незалежність, яку часто називають просто FI або традиційним FIRE.
Згідно з правилом 4%, людина зазвичай вважається фінансово незалежною, коли накопичила близько 25 річних бюджетів. Тоді можна зняти 4% у перший рік «пенсії» й надалі коригувати вилучення з урахуванням інфляції.
7. Fat FI: більше свободи для бажань
Фінальний рівень — Fat FI: коли вкладень вистачає на стиль життя з суттєво більшими дискреційними витратами, ніж за традиційного FI. Універсальної планки немає: дехто вважає Fat FI портфелем, що покриває у два-три рази більші витрати за звичайні, а дехто прив’язується до конкретної суми капіталу.
Маркес каже, що не відчуває потреби будь-що дійти до Fat FI. Через відносно низькі витрати він очікує, що навіть звичайна фінансова незалежність дасть йому життя, яке вже здаватиметься достатньо комфортним і «щедрим».
Розбиття шляху на менші цілі допомогло йому дійти до такого рівня фінансової безпеки, який раніше здавався нереальним за викладацької зарплати.
«Я думав, що для розв’язання грошового питання потрібні величезні суми, — сказав Маркес. — Але коли я почав рахувати й записувати, скільки мені насправді потрібно, то подумав: “Зачекай — це реально”».
